банкротство физического лица

Как объявить себя банкротом физическому лицу в 2019 году — полное руководство

Банкротство позволяет избавиться от долговых обязательств перед кредиторами, то есть фактически не возвращать деньги. Не каждый человек имеет возможность стать банкротом, а сама процедура довольно длительная и требует денежных трат. Однако при успешном исходе дела банк с должника не сможет взять ни копейки.

Как стать банкротом обычному человеку?

Под банкротством подразумевают несостоятельность лица в финансовом плане. Ухудшение положения не позволяет гражданину гасить задолженность, у него нет денег, нет возможности заработать сумму, достаточную для комфортного погашения долга, и нет имущества, которое можно было бы продать.

С 2015 года возможность объявить себя банкротом появилась у физических лиц. Если человек не может рассчитаться с кредиторами, то Арбитражный суд признает его банкротом, что автоматически избавляет гражданина от погашения долга.

Закон ясно говорит, что когда реструктуризация не помогает, и у физического лица нет доступного для реализации имущества, то после признания гражданина банкротом кредиторы теряют право на взыскание долга с физлица.

Все это не значит, что любой должник легко может избавиться от долга. Во-первых, будут также учитываться интересы банка или другой стороны (к примеру, ФНС). Причем банк часто сам выступает инициатором процедуры банкротства, когда заемщик имеет крупный просроченный долг. В данном случае кредитор добивается реструктуризации, чтобы заемщик продолжал гасить кредит, либо продажи имущества должника.

Однако чаще в суд подают сами физлица. Опять же, одни это делают, чтобы добиться реструктуризации и снизить нагрузку на бюджет, другие — для списания всей суммы задолженности.

Важно понимать, что если человек хочет стать банкротам и избавиться от долгов, то необходимо грамотно оценить ситуацию. Дело в том, что наличие имущества, подлежащего реализации, может быть продано по решению суда в счет погашения долга. Если нет желания терять жилье, автомобиль и т. д., то лучше бездумно не идти на банкротство.

Признаки потенциального банкрота:

  • Размер долга выше 500 000 рублей. Это общая сумма всех долгов человека, включая проценты и штрафы.
  • Просрочка платежа по кредиту составляет более 3 месяцев.
  • У физлица нет возможности гасить задолженность.

Последний пункт важен, так как неплатежеспособность следует доказать. Первое доказательство – нет факта расчета с кредитором. Если общий размер долга свыше 500 т. р., а последний раз заемщик совершал платеж 3 месяца назад и более, то процедуру начинать можно.

Второй пункт – больше 10% задолженности просрочено на 30 дней и более. Третий – общая сумма задолженности заметно выше оценочной стоимости имущества должника. Мощный аргумент физлица при банкротстве – имущества просто нет.

Избавиться от долга физлицо сможет, если он стал по каким-либо причинам неплатежеспособен (болезнь, значительное сокращение дохода, ежемесячная прибыль после вычета прожиточного минимума на всех членов семьи не позволяет вносить платежи по кредиту), реструктуризация долга не даст результата, нет имущества, подлежащего продаже.

Ситуации бывают разные. Например, человек попал под сокращение на работе, где имел хороший доход. Новую высокооплачиваемую работу он найти не может, а Биржа труда ничего вразумительного не предлагает. Гражданин вынужден пойти работать за меньшую зарплату, и, примеру, у него в семьи еще появился ребенок.

Ранее он получал 40 т. р. в месяц, жил с безработной супругой и гасил кредит, пусть, внося ежемесячно по 15 т. р. На новой работе его зарплата составляет 25 т. р. Если учесть, что на иждивении появился ребенок, то на погашение кредита денег не остается. При этом даже после реструктуризации гражданин не сможет вносить платежи.

Также у данного физлица нет имущества, подлежащего продаже. Т. е. он живет в единственном жилье и ездит на метро. Суд не может заставить должника продать что-то для покрытия долгов перед кредитором.

Идет время, кредит не гасится, сумма долга перевалила за 500 т. р. Теперь физлицо имеет возможность подать в суд для признания себя банкротом.

Как физлицу стать банкротом?

Этап 1 – выбор финансового управляющего

Без этого специалиста процедура невозможна, так как именно он будет представлять интересы заемщика, помогать в составлении заявления, сборе документов и т. д. Выбирать управляющего разрешается только в аккредитованной СРО – саморегулируемой организации.

Как правило, финансовый управляющий в качестве вознаграждения за работу помимо официальной ставки (около 25 т. р.) берет еще 7% от оценочной стоимости имущества должника, которое продается для погашения задолженности. Но редко когда это устраивает гражданина, ведь имущества у него, скорее всего, нет. Поэтому управляющие не всегда берутся за такие дела банально из-за отсутствия денежной мотивации.

Однако проблема решается, если договорится с управляющим и заплатить ему некую сумму. Тогда специалист будет мотивирован на проведение процедуры по упрощённой схеме. Если же ни один управляющий из разных СРО не согласился вести дело, то суд возвращает заявление на банкротство должнику.

Если финуправляющий найден, то нужно составить и подать заявление на банкротство в Арбитражный суд. Обычно этот шаг курирует управляющий из СРО, так как есть много тонкостей и деталей, способных запутать рядового гражданина. Проще говоря, самостоятельно подать заявление должнику будет трудно.

Сведения, указываемые в заявлении:

  • Информация о заявителе. Это паспортные данные (ФИО, фактический адрес проживание, прописка).
  • Данные о кредиторах — наименования банков (либо других кредиторов). Список прилагается к заявлению. Нужно помнить, что список оформляется в установленной законом форме.
  • Данные о долгах. Тут обычно указывается общий объем задолженности, период просрочки и т. д.
  • Список имущества в собственности заявителя.
  • Причины невозможности выполнять долговые обязательства.
  • Наименование СРО, которая назначила финансового управляющего.
  • Подтверждение внесения депозита в размере 25 т. р. для оплаты работы финуправляющего. Если денег нет, то следует подать ходатайство об отсрочке внесения средств на депозит.

Этап 2 – сбор документов и подача заявления

Настоятельно рекомендуется максимально тесно сотрудничать с финансовым управляющим при составлении заявления и сборе документов. В крайнем случае есть возможность обратиться в специализированные юридические фирмы, которые сегодня занимаются банкротством физлиц.

Перечень документов, которые следует подать вместе с готовым заявлением в Арбитражный суд:

  1. Кредитный договор, расписки, справки из банка и т. д. То есть все документы, подтверждающие наличие задолженности.
  2. Список всех кредиторов в установленной форме.
  3. Подтверждение невозможности уплаты долга: справка о доходах, выписка из банка. Тут следует показать суду, что имеющегося дохода никак не хватит для погашения задолженности.
  4. Выписка из ЕГРИП. Она нужна в любом случае, даже если заявитель не является предпринимателем.
  5. Перечень имущества заявителя.
  6. Подтверждение права собственности на все имущество. К примеру, если у должника есть только квартира, то необходимо представить копию свидетельства о собственности, договор купли-продажи и т. д. Важно: суд требует информацию о сделках заявителя за предшествующие 3 года. Должник обязан указать, что покупал недвижимость, транспорт, ценные бумаги, совершал прочие сделки на сумму более 300 т. р. Это делается для того, чтобы суд оценил целесообразность процедуры. Например, заявитель за 6 месяцев до обращения в суд продал автомобиль за 1 000 000 р., но не внес ни копейки в счет погашения долга по кредиту. Возникают вопросы. Или наоборот: заявитель купил акции на сумму 500 000 р. вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи по займу. Это важный момент, на основе которого суд будет оценивать платежеспособность заявителя и «искать» скрытые капиталы.
  7. Копия ИНН.
  8. Копия СНИЛС.
  9. Справки об открытых счетах в банках и остатках денег на них.
  10. Информация об уплаченных за 3 года налогах.
  11. Будет хорошо, если должник пытался найти работу через органы занятости. Если ему там не подобрали подходящий вариант, то должник может быть признан официально безработным. По данному факту он получает соответствующий документ, копию которого следует также подать в суд вместе с заявлением.
  12. Информация о состоянии пенсионного счета.
  13. Если заявитель находится в браке (или в разводе), то потребуются копия соответствующего свидетельства.
  14. Если у должника есть дети, то потребуются копии свидетельств о рождении.
  15. Если заявитель является акционером или участником ООО, то потребуется список всех акционеров, либо всех участников ООО.

Список документов может меняться в зависимости от ситуации. Суд вправе запросить еще некоторые документы, и сам заявитель имеет возможность приложить иные бумаги, которые могут увеличить шансы на признание его банкротом. Тут, опять же, необходимо проконсультироваться с человеком из специализированной фирмы или своим финансовым управляющим.

Не нужно пытаться обмануть суд, так как все документы будут тщательно изучаться. Суд узнает о наличии счетов в банках, остатке денег на них, о крупных сделках должника. Глупо инициировать банкротство, если у гражданина есть счет в банке на кругленькую сумму или загородный дом в собственности.

Другое дело, когда у заявителя нет имущества, которое по закону можно продать для погашения долга, и есть только пару счетов в банках, где не так много денег.

Этап 3 – ожидание ответа суда

После рассмотрения дела суд вынесет одно из трех решений:

1. Заявление является необоснованным. Вариант возможен, если заявитель не подходит под признаки потенциального банкрота (малая сумма задолженности, недостаточный срок просрочки и т. д.), он не доказал свою неплатежеспособность или намеренно просрочил выплату, т. е. факт наличия денег в определенный период времени подтвержден, но должник не совершал выплаты по кредиту.

2. Заявление остается без рассмотрения. Это бывает в случае, если кредитор подал заявление в суд раньше заемщика. Причем в данном случае заявление кредитора также может быть признано необоснованным. Например, когда должник уже погасил задолженность или банк не может обосновать наличие долга у заемщика. Также инициатором может выступать и налоговая служба.

3. Заявление признается обоснованным. Тут суд официально назначает указанного в заявлении финансового управляющего, и стартует процедура банкротства.

Этап 4 – реструктуризация

Реструктуризация подразумевает изменение условиий кредитования и графика внесения платежей. Один из вариантов – увеличение срока погашения и уменьшение процентной ставки. За счет такого «растягивания» ежемесячные платежи уменьшаются. Однако общая сумма процентной переплаты в итоге может оказаться больше.

План реструктуризации составляет инициатор, где предлагает свой порядок и срок погашения, а также размер платежей. Предложенный документ направляется всем участвующим сторонам: должнику, кредиторам, финансовому управляющему и в ФНС. Через 20 дней после этого проводится очное или заочное собрание, где решается вопрос реструктуризации. Либо план одобряется голосами большинства участников дела, либо нет.

Плюсы процедуры банкротства:

  • Возможность сохранить свое имущество, если инициатором банкротства является ФНС или кредиторы.
  • Останавливается начисление штрафов, пени.
  • Процент снижается до ставки рефинансирования ЦБ. А это во многих случаях почти в 2 раза меньше, чем средний процент по кредитам.
  • Возможность увеличить срок погашения, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.

Реструктуризация является фактически попыткой восстановления платежеспособности должника. Стороны решают, сможет ли физлицо в результате подобных изменений комфортно гасить долг или нет. Если это возможно, то суд утверждает новый договор кредитования и график внесения платежей по займу. При этом прекращается начисление штрафов, пени, неустойки, арест с имущества снимается, если он был.

На этом этапе должник может избежать последствий процедуры. Как правило, это выгодно в том случае, если инициатором банкротства физического лица является кредитор или ФНС. Другими словами, банк может требовать продажи имущества должника, но последний против этого. Тогда заемщик просит реструктуризацию.

Если же инициатором выступает физлицо, и его финансовая ситуация плачевная, то реструктуризация для него не так выгодна, ведь борется он за полное списание долгов в итоге.

Суд утвердит план реструктуризации, если у должника есть постоянный источник дохода, уровень которого достаточен для комфортной выплаты кредита. Хотя обычно это формальный этап, так как никто не хочет заниматься подобным вытягиваем последних копеек из кармана должника.

Плюс в том, что финансовый управляющий максимально заинтересован в пропуске реструктуризации. Если говорить точнее, мало какой финуправляющий согласится вести процедуру, если дело «попахивает» возможной реструктуризацией. Сама она долгая и затратная, поэтому специалисту не хочется тратить уйму времени за свой гонорар в 25 т. р.

После утверждения реструктуризации возникают ограничения. Заемщик не сможет приобретать/продавать имущество дороже 50 т. р. Физлицу нельзя брать новые займы, выступать поручителем и созаемщиком. Человек не сможет передавать имущество в залог, совершать безвозмездные сделки. Проще говоря, передать в дар вторую квартиру зятю уже будет нельзя.

С момента вынесения решения Арбитражным судом финансовый управляющий начинает вносить всю информацию о событиях дела в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После старта реструктуризации финуправляющий также сообщает об этом в соответствующие органы.

За время ведения дела должник ущемляется в финансовом плане. Все сделки теперь согласуются с финансовым управляющим. Конечно, речь не идет о покупке продуктов и других бытовых товаров. Но если заявитель вздумал во время ведения дела купить автомобиль, то это чревато большими проблемами.

Причины отказа в реструктуризации долга:

  • План реструктуризации не изменит ситуацию, т. е. не приведет к комфортному погашению текущих долгов.
  • Невозможно погасить долги перед кредиторами первой и второй очереди.
  • План априори является экономически неисполнимым. «Что бы в плане банк не писал, а денег у должника все равно нет».
  • План нарушает права несовершеннолетних.
  • В результате реструктуризации у должника не остается денег для проживания.

Большинству должников реструктуризация не нужна, ведь их цель – полное списание крупного долга. Поэтому следует убедиться, что даже возможная реструктуризация не исправит финансовое положение. Главный аргумент в пользу должница в том, что денег у него просто не хватает. Выше уже говорилось, что из дохода гражданина вычитывается прожиточный минимум, установленный в регионе.

В Москве прожиточный минимум на трудоспособного гражданина составляет 19 т. р., на ребенка – 14 т. р. Допустим, в семье должника помимо супруга/супруги есть 2 ребенка. Соответственно, минимум для жизни семье требуется 66 т. р. в месяц. А доход семьи, пусть, составляет 70 т. р.

Должник имеет большой долг по кредиту. При этом ежемесячный платеж по новому плану реструктуризации составляет, допустим, 24 т. р. Видно, что денег в семье нет даже для погашения малой части долга. Можно сказать, что средства идут на погашение одних только процентов, а основной долг не уменьшается. В данном случае реструктуризация не приведет к улучшению ситуации, поэтому она нецелесообразна.

Этап 5 – продажа имущества

Если суд не ободряет план реструктуризации, то начинается процесс продажи имущества должника для погашения задолженности перед кредиторами. Также этот этап будет реализован, если даже после реструктуризации заемщик не смог погасить долг.

Продажей имущества занимается финансовый управляющий, а должник имеет право только заявить в суд, если не согласен с действиями финуправляющего. Последний в ходе процесса сам распоряжается деньгами и имуществом банкрота.

Сразу после старта процесса реализации должник передает управляющему все свои банковские карты. А суд вправе ограничить должнику выезд за границу.

Торги по продаже имущества должны пройти в течение 6 месяцев, но время может быть и увеличено по ходатайству кредиторов и налоговой службы. Нужно понимать, что далеко не все имущество должника подлежит реализации.

Какое имущество не подлежит реализации в счет погашения кредита:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не ипотечное, т. е. не в залоге. Выходит, если у должника одно жилье без обременения, то выселить его не могут. Это же касается и земельного участка.
  • Транспорт для инвалидов.
  • Предметы домашнего обихода, не считая драгоценностей.
  • Имущество для профессиональной деятельности, если его стоимость не выше 100 МРОТ. В Москве это не более 1 180 000 р. К примеру, у должника есть авто для работы (такси, грузоперевозки). Его продать суд не может.
  • Домашний скот и другая живность, помещения для их содержания. Но только в случае, если скот не используется в коммерческих целях. Семена для посадки растений.
  • Продукты питания.
  • Деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.
  • Топливо: дрова для печи и т. д.
  • Личные награды должника.

Должно быть понятно, что если у заемщика есть дача, прочая недвижимость, машина, доли в ООО, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, не предназначенное для профессиональной деятельности, украшения из драгоценных металлов, то все подлежит продаже. Если же должник имеет только то имущество, которое указано в списке выше, то реализация невозможна.

Не рекомендуется должнику самому инициировать процедуру банкротства, если он имеет имущества, подлежащее продажи. Другая ситуация, когда инициатором выступает кредитор. Здесь лучше до последнего добиваться реструктуризации, чтобы не потерять имущество.

И проблема усугубляется, так как имущество продается на торгах. Аукцион подразумевает продажу имущества за наибольшую предложенную стоимость. Если после старта торгов никто не предлагает деньги, то стоимость лота снижается на 10%, после чего снова объявляется аукцион на повышение. Когда и это не помогает, то цена падает дальше. В итоге имущество на торгах могут продать заметно дешевле его оценочной стоимости.

Однако обычно после продажи имущества (даже если денег не хватило для полного погашения всех долгов), суд освобождает физлицо от дальнейших выполнений обязательств перед кредиторами.

Списание долгов

Уже ясно, что если нет имущества для продажи, то и взять с должника больше нечего. Поэтому долги списываются по решению суда. В большинстве случаев этап реструктуризации является формальным, и финуправляющий заинтересован именно в пропуске первого этапа.

Должник подает ходатайство в суд о переходе к процедуре реализации имущества. Эта сокращенная процедура возможна:

  • Если у физлица нет источника дохода, либо он недостаточен для погашения долгов.
  • Если должник ранее привлекался к уголовной ответственности за экономические преступления. Все просто: реструктуризация не одобряется, когда к гражданину нет доверия.
  • Если за последние 8 лет должник уже реструктурировал задолженность.

Тут заявитель и финуправляющий должны убедить суд, что денег нет – зарплата физлица такова, что ее едва хватает для жизни семьи. Тогда суд сразу переходит к реализации имущества. Это очень выгодно финуправляющему, так как тратится на всю процедуру банкротства минимум времени.

Далее финансовый управляющий подает ходатайство о завершении дела о банкротстве, так как у должника нет имущества, подлежащего продаже. В итоге суд списывает все долги, а кредиторы теряют право на взыскание денег. Прощай банк, прощайте коллекторы.

Настоятельно не рекомендуется «прятать» имущество и источники дохода. Практика показала, что большинство фиктивных банкротств, связанны с теми лица, у кого якобы ничего нет. На деле же все имущество просто записано на братьев, сестер, тещу и т. д. Суд при сокращенной процедуре банкротства будет рассматривать дело с повышенным вниманием.

Популярные вопросы по процедуре банкротства физического лица

1. Сколько стоит банкротство?

Стоит процедура дорого, особенно это ощутимо в данном случае, когда у физлица и так финансовые трудности. Во-первых, это депозит в 25 000 рублей – деньги, которые пойдут на оплату услуг финуправляющего на первом этапе.

Важно (!): так оплачивается первая стадия – реструктуризация. Нужно помнить, что в большинстве случаев она невозможна, поэтому необходимо грамотно подать заявление, т. е. вместе с ходатайством о пропуске реструктуризации. Если ходатайства не было, то реструктуризация начинается автоматически, даже если она и не будет одобрена судом.

Тут выйдет так, что заявитель заплатит 25 т. р. за первую стадию банкротства (которая ему и не нужна вовсе), а потом заплатит еще 25 т. р. за вторую стадию – реализацию имущества. Если же было ходатайство, то реструктуризация пропускается по возможности, а деньги с депозита идут сразу на оплату финуправляющему за вторую стадию.

Еще 7% полагается финансовому управляющему из вырученных денег с продажи имущества. Опять же, имущество есть не у всех, что часто заставляет управляющих отказываться от ведения дела. Поэтому следует с ним «договориться».

Тратится должник еще и на информирование о банкротстве. Публикация идет после каждой стадии. Соответственно, при ходатайстве о пропуске реструктуризации на публикации уйдет примерно 11 т. р., в ином случае – 22 т. р. Также в любом случае потребуется заплатить около3 т. р. за публикации в Единый федеральный реестр.

В итоге с учетом мелких расходов процедура банкротства обойдется заявителю в сумму не менее 42 000 р. +7% от вырученных с продажи имущества денег (или отдельная выплата финуправляющему). Есть юридические фирмы, предлагающие пакет услуг, куда входит абсолютно все. Стоимость оценивается более чем в 100 т. р. без учета 7%.

2. Долго ли длится процедура банкротства?

Фактически процедура при утвержденном плане реструктуризации может продлиться несколько лет. В большинстве же случаев она проходит по упрощенной схеме, т. е. без реструктуризации и продажи имущества. Тогда суд вынесет решение в кратчайшие сроки.

По закону суд должен вынести решение в течение 7 месяцев после подачи заявления. В сложных ситуациях срок увеличивается до 10 месяцев, а если между кредитором и должником возник обособленный спор в рамках дела, то срок рассмотрения дела увеличивается еще на полгода.

3. Будут ли негативные последствия для банкрота?

Некоторые считают, что могут набрать много кредитов, потом списать долги и снова идти за деньгами в банк. Хотя такой финт не пройдет, так как в течение 5 лет со дня объявления гражданина банкротом он обязан сообщать в банки об этом при оформлении новых займов. Даже если он этого не сделал, банки и так узнают о банкроте из Бюро кредитных историй. Т. е. получить новый крупный заем в ближайшие несколько лет банкрот не сможет.

Бывает, что новые займы одобряют. Однако если банкрот снова влезет в яму, то в течение 5 лет инициировать повторную процедуру банкротства уже не сможет.

Реальный опыт банкротства физического лица

Рассматривалось дело пожилой гражданки, имеющей долг в 700 000 р. У нее на момент подачи заявления имелось примерно 250 т. р. личных денег и поддержанное авто в собственности. Суд решил, что реструктуризация не принесет результата, и финуправляющий перешел к реализации имущества. В результате старая поддержанная машина была сдана на металлолом за 22.5 т. р. Общая сумма денег гражданки была направлена на погашение обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. А после оплаты услуг финуправляющего и прочих расходов у гражданки остался долг в размере 550 т. р., который суд списал.

Пример ошибки. Гражданин, имея в двух банках долг по потребительскому кредиту в размере 530 т. р. самостоятельно подал в суд на банкротство. У него было минимум имущества и доход в 40 т. р. Однако должник не стал подавать ходатайство о пропуске реструктуризации, в результате чего процесс составления плана был инициирован судом автоматически.

В итоге план был принят, но в течение 6 месяцев не дал результата, т. е. должник так и не смог гасить кредит. План был отменен, начался этап реализации имущества. Из-за отсутствия имущества суд списал весь долг гражданина. Но он потерял 25 т. р. из-за ненужной реструктуризации. Еще он потерял за 6 месяцев деньги на погашение безнадежного долга. Всего же было потрачено больше 200 т. р. А этого можно было избежать.

Если эта статья была вам полезна, если она вам помогла — поделитесь в социальных сетях с друзьями. Возможно, вы покажете им единственно возможный выход из ситуации.

Поделиться ссылкой: