Кредитные карты с процентами на остаток

При умелом использовании кредитная карта способна выручить в случае острой нехватки денежных средств. Однако этот банковский продукт может также стать источником пассивного дохода. Накапливать сбережения позволяют карты с опцией начисления процентов на остаток. В отличие от банковского вклада, хранящиеся на балансе подобной кредитки деньги можно свободно использовать для оплаты различных товаров и услуг.

Что такое процент на остаток средств по карте?
Вознаграждение по вкладу — это согласованная сторонами договора сумма, которая начисляется в качестве денежного вознаграждения за хранение клиентом личных сбережений на банковском вкладе либо счете. Подобная опция часто доступна держателям дебетовых карт. Заметно реже процент начисляется на остаток сбережений, которые хранятся на балансе кредитки.

Особенности карт с начислением процентов на остаток:
• Деньги можно в любой момент снять, перевести или использовать для оплаты покупок.
• Условия начисления детально прописываются эмитентом в договоре.
• Проценты начисляются исключительно на остаток собственных средств.
• Покупки за счет личных сбережений позволяют накапливать кэшбэк, бонусы и баллы.

Банк может начислять проценты, если в течение месяца зафиксировано определенное количество транзакций или совершены расходные операции на конкретную сумму. Процент на остаток по карте обычно существенно ниже ставок по классическим вкладам. Платеж часто составляет 3-5% в год. Чтобы повысить доходность, придется открывать банковский вклад.

Как начисляются проценты на личные средства по кредитке?
Во избежание непредвиденных ситуаций в процессе использования кредитки с опцией начисление процентов на остаток, нужно внимательно прочитать договор. Анализ документа перед подписанием может выполнить квалифицированный юрист, но работу этого специалиста придется оплатить.

Поступление денег обычно происходит ежемесячно после формирования выписки. Тем не менее некоторые банки предлагают клиентам персональные условия. Например, проценты могут выплачиваться ежедневно или зачисляться на отдельный счет в виде бонусов. Схему выплат зачастую можно самостоятельно настроить через личный кабинет на сайте или в приложении банка.

Варианты начисления:
1. Остатки за каждый операционный день суммируются, а затем делятся на количество суток в текущем месяце. Процент начисляется на полученное подобным образом среднее значение.
2. Процент рассчитывается с учетом актуального остатка на балансе, который зафиксирован в конце месяца.

Эмитент вправе установить дополнительные лимиты. В частности, ограничить минимальный и максимальный размер сбережений, на которые начисляются проценты. В зависимости от хранящейся на балансе суммы меняется ставка. Например, до 100 000 рублей банк платит 3% в год, а свыше этой суммы – 5%. Возможна также обратная ситуация, когда выплата снижается при превышении установленного лимита.

Проценты на заемные деньги в пределах кредитного лимита не начисляются. Однако для оплаты крупных покупок можно одновременно пользоваться собственными сбережениями и принадлежащими банку средствами. К примеру, покупатель планирует приобрести холодильник за 40 000 рублей, но на карте хранится 35 000 рублей личных средств. Недостающие для покупки 5 000 рублей можно одолжить у банка.

Как получить доход с помощью кредитной карты?
По сравнению с банковским вкладом кредитная карта не приспособлена для получения пассивного дохода в долгосрочной перспективе. Наличие процента на остаток следует рассматривать в качестве приятного бонуса для активных пользователей кредитки. Главная цель внедрения эмитентом этой опции – поощрение клиентов, которые планируют комбинировать заемные и собственные средства при выполнении различных платежей.

Преимущества карты с опцией начисления процентов на остаток:
• Возможность снятия денег в любой момент без расторжения договора с банком.
• Простое и быстрое пополнение счета наличными или безналичным способом в любое время суток.
• Защита личные средств владельца кредитной карты Агентством по страхованию вкладов.

Хотя банки не практикуют запрет на получение владельцем карты собственных средств наличными, как правило, снимать деньги невыгодно из-за внушительной комиссии. Есть два варианта развития событий. Карту можно использовать только для расходных операций, связанных с безналичной оплатой товаров или услуг. Либо придется отыскать кредитку с лояльными тарифами без начисления комиссии за снятие денег.

Чтобы сделать кредитную карту источником пассивного дохода, необходимо соблюсти ряд условий:
1. Остаток собственных средств должен соответствовать сумме, которая определена договором.
2. Клиент обязан вносить фиксированные платежи, например, платить комиссию за обслуживание.
3. Деньги должны храниться на карте в течение определенного срока, как правило, не менее месяца.
4. Нужно отказаться от выполнения расходных операций для последующего повышения доходности.

Хранение собственных средств на кредитке имеет существенные минусы, которые следует учитывать в целях оптимизации получаемой выгоды. Во избежание дополнительных расходов рекомендуется оформлять карты без комиссии за обслуживание. Идеальным вариантом будет кредитка с возможностью бесплатного снятия наличных и грейс-периодом на все расходные операции. Однако эти условия несовместимы, поэтому приходится искать компромисс.

Недостатки карты с процентом на остаток:
• В отличие от классического депозита остаток собственных средств постоянно меняется. Это приводит к возникновению сложностей при расчете прогнозируемых дивидендов.
• Владельцу карты нужно учитывать накладываемые банком ограничения. В частности, лимит на максимальную сумму для последующего начисления процентов.
• Нельзя забывать о комиссии за обслуживание карты. Этот платеж порой достигает нескольких тысяч рублей за год. Деньги снимаются с личных сбережений или кредитного лимита, после чего можно уйти в минус.
• В договоре, как правило, прописывается право банка изменить величину начисляемых процентов. Эмитент может снизить выплаты в одностороннем порядке. Оспорить это решение не удастся даже в суде.

Если банк предлагает бесплатное обслуживание, клиенту приходится выполнить дополнительные требования. Например, каждый месяц нужно выполнять платежи на конкретную сумму. В идеале комиссия за обслуживание не начисляется, если клиент не использует карту. Однако далеко не все банки придерживаются подобной схемы тарификации услуг.

Заключение
Кредитные карты являются универсальным расчетным средством, которым пользуются многие клиенты банковских организаций. Они просты в использовании и универсальны, поэтому подходят для выполнения разного рода транзакций.
Перед тем как приступить к оформлению карты, следует узнать особенности кредитного предложения. Это позволит заемщику избежать непредвиденных расходов или при удачном стечении обстоятельств получить пассивный доход. Карты с опцией начисления процентов на остаток мало чем отличаются от обычных кредиток, но при этом дают возможность своим владельцам зарабатывать.

UP