как уменьшить платежи по кредиту

Как уменьшить платежи по кредиту?

Финансовые учреждения предоставляют заемщикам несколько способов, позволяющих уменьшить платежи по кредитам. Для этого достаточно обратиться с заявкой в обслуживающую организацию, инициируя пересмотр условий сделки с помощью процедуры реструктуризации задолженности. Если кредитор откажется удовлетворить просьбу, клиент вправе привлечь к сотрудничеству любой отечественный банк, занимающийся рефинансированием займов. Обе процедуры не требуют дополнительных вложений, но понадобится предоставить пакет документов, которые подтвердят факт стремительного снижения платежеспособности по независящим от конкретного заемщика причинам.

Способ №1: Ходатайство о снижении ставки

Банки часто готовы идти на компромисс при возникновении у добросовестного заемщика проблем с внесением платежей в счет погашения задолженности. Имеющий безупречную репутации клиент, столкнувшийся с форс-мажорными обстоятельствами и непредвиденными расходами, вправе подать ходатайство в организацию, которая занимается обслуживанием проблемной сделки. Предложение снизить ставку за счет пересмотра условий договора основывается на изменении базовых процентных начислений по идентичным кредитным программам.

Алгоритм пересмотра процентных ставок по согласованию сторон:

  1. Изменение банком условий предоставления кредитного продукта, например, в рамках сезонной акции.
  2. Грамотное составление и подача официального прошения об изменении исходной ставки.
  3. Обоснование ходатайства посредством предоставления информации о текущем финансовом положении.
  4. Рассмотрение кредитором заявки с последующим отклонением или удовлетворением просьбы клиента.
  5. Заключение дополнительного договора в случае получения согласия на пересмотр условий сделки.

В ходатайстве следует указать причину возникновения финансовых трудностей. Банк идет навстречу клиенту, столкнувшемуся с риском стремительного снижения платежеспособности. Прежде чем принять решение по заявке проверяется кредитная история будущего заемщика. Шансы на мирное урегулирование спорных вопросов снижаются при наличии систематических нарушений исходного договора, в частности просроченных регулярных платежей.

Почему способ эффективен?

Кредиторы соглашаются на пересмотр исходных ставок, чтобы избежать просроченных платежей и издержек, связанных с принудительным взысканием проблемной задолженности. Удовлетворение обоснованного ходатайства позволяет сохранить доверие платежеспособного клиента, который в противном случае может воспользоваться услугами конкурентов банка. В среднем ставки снижаются на 2-3%, то есть совершенно не критично для кредитора.

Что нужно учесть?

Чтобы повысить шансы на внесение изменений в исходное соглашение по решению сторон следует поддерживать идеальную репутацию, не допуская просроченных платежей. Вторым обязательным условием будет обоснование причин обращения за помощью. Иными словами, обслуживающую организацию нужно убедить в необходимости снижения процентной ставки, предоставив гарантии по своевременному погашению образовавшейся задолженности.

Способ №2: Реструктуризация кредита

Комплексный пересмотр условий сделки обеспечивается за счет осуществления процедуры реструктуризации. В этом случае можно также изменить продолжительность действия договора и валюту займа. Опция будет крайне полезной при возникновении серьезный проблем с выполнением финансовых обязательств. При необходимости клиент вправе воспользоваться отсрочкой платежей, но кредитные каникулы обычно действуют не более трех лет.

Статья по теме:  Реструктуризация долга по кредиту физическому лицу

Веские основания для реструктуризации займа:

  • Непредвиденное повышение расходов.
  • Потеря основного источника доходов.
  • Ошибки на стадии составления договора.
  • Прохождение военной службы.
  • Серьезные проблемы со здоровьем.
  • Использование декретного отпуска.

Снижая ежемесячные выплаты с помощью реструктуризации, общая стоимость кредита может повыситься. В основном подобная ситуация прослеживается, когда применяется пролонгация сделки за счет пересмотра срока действия договора. Количество обязательных платежей возрастает, а заемщик за каждый дополнительный взнос обязуется платить комиссию. Чем больше времени уходит не погашение, тем выше процентные начисления.

Популярные варианты реструктуризации:

  1. Внесение изменений в условия исходного соглашения.
  2. Конвертация валюты займа по действующему в банке курсу.
  3. Пролонгация (повышение) срока действия сделки.
  4. Предоставление отсрочки платежей в форме льготного периода.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо обратиться в обслуживающий банк с заявкой и пакетом документов. Кредитора нужно убедить в готовности к погашению задолженности. Целесообразность выполнения реструктуризации зависит от причин снижения платёжеспособности и текущего состояния кредитной истории. Для получения услуги наряду с заявкой следует предоставить расширенный пакет документов.

Почему способ эффективен?

Реструктуризация позволит пересмотреть несколько параметров соглашения, тем самым снизив финансовую нагрузку на заемщика. Коррекцией условий сделки занимаются сотрудник кредитного учреждения, поэтому совместными усилиями можно разработать выгодную программу по восстановлению платежеспособности клиента.

Что нужно учесть?

Использование отдельных мероприятий в рамках процесса реструктуризации повышает переплату по займу. Пролонгация сделки растянет выплаты на длительный срок, в течение которого финансовое учреждение будет начислять комиссии. В итоге размер обязательных регулярных взносов действительно снизится, но совокупный уровень платежей может возрасти. Исключением будут ситуации, когда стороны дополнительно договариваются о снижении ставок.

Способ №3: Досрочное погашение займа

Если в распоряжении заемщика есть достаточно денежных средств для досрочного погашения задолженности, можно существенно снизить переплату по кредиту без изменения процентной ставки. Увеличение размера регулярных платежей отрицательно скажется на финансовой нагрузке, повысив этот показатель. Таким образом, чем быстрее заемщик выполнит обязательства перед кредитором, тем ниже будут сопутствующие платежи, включая проценты.

Почему способ эффективен?

Повышая прописанный в договоре ежемесячный платеж, можно существенно сократить срок действия сделки. Кредитор обязан учитывать переплату, поэтому клиенту удастся сэкономить крупную сумму. Единственный риск заключается в том, что многие банки отказывают в дальнейшем сотрудничестве преждевременно закрывающим сделки заёмщикам.

Что нужно учесть?

Кредитор по закону не имеет права препятствовать досрочному погашению задолженности. Впрочем, чтобы воспользоваться подобной опцией заемщик обязан предупредить обслуживающую организацию за 30 дней до запланированного платежа. Допускается возможность частичного или полного преждевременного погашения займа.

Способ №4: Списание задолженностей

Кредитор может простить часть долгов, если клиент гарантирует погашение оставшейся суммы займа. Списанию часто подлежат штрафы и комиссии, но в процессе банкротства допускается полное освобождение заемщика от финансовых обязательств. Однако опция доступна только неплатёжеспособным гражданам, которые не в состоянии погасить проблемный кредит за счет реализации личного имущества на открытых торгах.

Предпосылки к списанию долгов:

  • Признание незаконными или необоснованными актуальных запросов финансового учреждения.
  • Истечение срока исковой давности, на протяжении которого кредитор вправе требовать погашение займа.
  • Заключение мировой сделки, в которой прописано снижение совокупного размера задолженности.
  • Получение статуса банкрота лицом без прав собственности на ликвидное для продажи имущество.
Статья по теме:  Реструктуризация долга по кредиту физическому лицу

Таким образом, списать задолженность обычно можно только по решению суда. Вариант с истечением срока исковой давности практически нереален, поскольку финансовые учреждения ведут отчётность и при образовании просроченный платежей автоматически начинают индивидуальную работу с проблемными клиентами. Подобный вариант решения спорных ситуаций доступен в случае, если речь заходит о мизерной задолженности.

Почему способ эффективен?

Списание долга по кредиту доступно даже в случае систематического возникновения просроченных платежей. Клиент действительно может избавиться от финансовых обязательств, однако мизерной останется вероятность добровольного отказа банка от требований по погашению задолженности. Кредиторы лишь в крайних случаях готовы простить заемщику задолженность, причем обычно следуя принятому судом решению.

Что нужно учесть?

Если списание долгов происходит в рамках процедуры банкротства или на стадии принудительного взыскания задолженности, кредитор вправе требовать конфискацию имущества с последующей его реализацией на торгах. При заключении мирового соглашения банки часто отказываются от части требований, связанных с оплатой штрафов, но остальные условия сделки могут ужесточаться, например, организация может запросить обеспечение.

Способ №5: Рефинансирование кредита

Получив отказ в реструктуризации, заемщик вправе обратиться в любой отечественный банк с просьбой выполнить процедуру рефинансирования. Обе опции предполагают комплексный пересмотр условий исходного договора, однако лишь в случае с перекредитованием удастся объединить несколько займов, оформленных в разных организациях.

Рефинансирование кредита предполагает:

  1. Консолидацию задолженностей.
  2. Снижение ежемесячных платежей.
  3. Пролонгацию сроков сделки.
  4. Дополнительное финансирование.
  5. Сохранение хорошей кредитной истории.
  6. Упрощение процедуры погашения займов.

Суть рефинансирования заключается в обязательном оформлении нового кредита, за счет которого можно погасить несколько задолженностей. Обычно консолидация позволяет объединить до пяти займов от разных банков и небанковских организаций. Таким образом, пересмотр нескольких соглашений на более выгодных условиях дает возможность клиенту снизить риск возникновения просроченных платежей, избежав штрафов и ухудшения репутации.

Почему способ эффективен?

Рефинансирование выполняется независимым кредитором или одним из банков, в котором оформлена ссуда для консолидации. За счет объединения нескольких задолженностей можно ощутимо снизить уровень финансовой нагрузки на клиента, дополнительно избавившись от путаницы при осуществлении платежей.

Что нужно учесть?

Процедура рефинансирования напоминает процесс оформления потребительского кредита. Заемщику нужно предоставить паспортные данные, информацию о задолженностях и указанный кредитором пакет документов. В случае предварительного одобрения заявки предоставляющий перекредитование банк проверит кредитную историю будущего клиента. Если заемщик рассчитывает на дополнительное финансирование, в финансовое учреждение придется предоставить также справку о доходах, подтверждающую факт платежеспособности.

Заключение

Кредиторы действительно предлагают столкнувшимся с финансовыми трудностями заемщикам несколько эффективных способов для восстановления платежеспособности. Во избежание просроченных платежей эксперты советуют воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием, но в случае острой необходимости можно инициировать пересмотр процентной ставки или валюты исходного займа. При наличии у заемщика сбережений лучшим вариантом для экономии будет досрочное погашение задолженности. В свою очередь снижение размера выплат за счет списания долгов, как правило, доступно только по согласию сторон или решению суда.