Кто обязан погашать кредит в случае смерти заемщика?

58

Предоставляя кредиты, финансовые учреждения обязаны учитывать риск форс-мажорных ситуаций, которые провоцируют убытки и серьезные проблемы с выполнением обязательств по погашению задолженности. Обычно заемщики сталкиваются с просроченными платежами по причине потери основного источника доходов, но проблемы могут быть спровоцированы также ухудшением здоровья. Опасной для кредитора считается ситуация, связанная со смертью должника, поскольку в этом случае могут возникнуть огромные трудности с наследованием займов.

Кто платит кредит усопшего заемщика?

Наследование собственности предполагает получение правопреемником не только активов, но и финансовых обязательств умершего гражданина. После смерти имущество родственника передается во владение наследникам, за исключением случаев, когда составлено нотариально заверенное завещание, в котором умерший назвал своими преемниками конкретных лиц.

Если указанные в документах граждане или ближайшие члены семьи отказываются от переоформления, право собственности на имущество переходит муниципальным органам власти. По окончанию торгов полученная от продажи активов выручка используется для удовлетворения требований кредиторов.

Наследовать имущество и долги усопшего вправе:

  • Указанные в завещании физические или юридические лица, в том числе фонды и некоммерческие компании.
  • Члены семьи при отсутствии завещания в сформированной на основании степени родства очередности.
  • Граждане, в пользу которых потенциальные преемники добровольно отказались от наследства.
  • Муниципальные органы при условии отказа потенциальных правопреемников от вступления в наследство.

Как правило, близкие родственники умершего отказываются от принудительного раздела наследства в суде. Во избежание дополнительных затрат правопреемники первой очереди (супруги, дети, родители) самостоятельно согласовывают все нюансы наследования. Если окажется, что у покойного есть обязательства перед банком или иной кредитной организацией, родственники и указанные в завещании лица должны договориться о погашении займов.

Наследование долгов

Вопрос о том, кто должен выплатить кредит после смерти заемщика, является довольно серьезным, поскольку многие из наследников не знают о своих правах. Настоятельно рекомендуется обратиться за помощью к юристу, который разъяснит нюансы современного законодательства, регулирующего процесс наследования. Преемник в любом случае будет нести ответственность только в пределах полученных активов.

Рекомендации по наследованию долгов:

  1. Прежде чем инициировать вступление в наследство, придется изучить права собственности покойного. Как правило, подобная задача ложится на плечи привлеченного нотариуса или юриста. Обычно для получения необходимой информации делаются запросы в различные финансовые учреждения, но часто о тех или иных задолженностях правопреемник узнает уже после инициирования процедуры наследования.
  2. Перед подачей документов на вступление в наследство следует переждать несколько недель. Максимальный срок для вступления в наследство составляет полгода. Дополнительные 36 месяцев срока исковой давности предоставляются для опротестования любых решений. Спешка в наследовании повысит риск возникновения непредвиденных обстоятельств. Обычно пары месяцев достаточно, чтобы узнать обо всех долгах усопшего.
  3. Наследование финансовых обязательств не имеет смысла, если правопреемник не получит компенсацию. Законом запрещается взыскание задолженности в ущерб наследникам. Размер выплат в пользу кредиторов не должен превышать сумму, которую можно получить после реализации полученной собственности усопшего. Если имущество наследует несколько граждан, долги разделяются в зависимости от полученной долевой части. В итоге раздел активов покойного напрямую влияет на погашение займов.

Если нет ни малейшего желания наследовать чужие долги, следует отказаться от любых активов умершего. Кредиторы и представители государственных органов не вправе принуждать членов семьи должника к принятию наследства. Отказ от вступления в права наследования – личное решение каждого правопреемника.

Возможные риски для наследников:

  • Ухудшение кредитной истории.
  • Потеря унаследованного имущества.
  • Судебные разбирательства.
  • Принудительное взыскание.
  • Снижение платежеспособности.
  • Начисление штрафов.
  • Признание банкротом.
  • Споры при разделе имущества.

Каждое действие наследника имеет свои последствия. Настоятельно не рекомендуется брать на себя выплату долгов, если рыночная стоимость полученного имущества ниже заявленной в документах суммы. Наследственная масса, включающая задолженности перед финансовыми учреждениями, аккумулируется с долгами преемника. В итоге снижается кредитный рейтинг и возрастает риск банкротства. К тому же полученные в наследство активы порой приходится продавать, чтобы выполнить обязательств. В этом случае нет смысла наследовать частную собственность должника.

Распределение долгов усопшего

Сформированная после смерти заемщика наследственная масса включает различные задолженности. Кредитор вправе требовать компенсацию убытков, согласно условиям действующего договора. Однако вследствие распределения и переоформления активов усопшего долговые обязательства разделяются между несколькими наследниками. Как правило, правопреемник выплачивает задолженность пропорционально стоимости унаследованного имущества.

Для принятия наследства необходимо:

  1. Составить и заверить у нотариуса заявление.
  2. Предоставить основной пакет документов: свидетельство о смерти, завещание (при наличии).
  3. Подтвердить родственные связи.

Использовать право на наследование можно в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти родственника. Правопреемник несет ответственность только за переоформленное имущество. Если полученные права собственности не связаны с материальными ценностями, кредитор теряет вправо требовать погашение долга.

Выморочное имущество

Выморочным принято называть имущество умершего, от наследования которого отказались родственники или указанные в завещании лица. Не унаследованные активы переходят в муниципальную собственность, причем государство не имеет права отказываться от их получения. В будущем имущество покойного будет продано, а все полученные от реализации средства направлены на погашение задолженностей. Остаток денег осядет в местном бюджете.

Отказ от наследства предполагает:

  1. Игнорирование потенциальным правопреемником возможности получить имущество усопшего. Запрещено снимать деньги со счетов, распоряжаться активами, платить налоги или осуществлять иные взносы от имени покойного.
  2. Потерю прав на наследование по родственной линии. Например, если единственный ребенок покойного отказывается от наследства, после чего собственность получает статус выморочной, наследники написавшего отказ гражданина тоже теряют статус возможных правопреемников, поскольку имущество официально отчуждается.
  3. Безвозвратность и необратимость принятых решений. Наследник не можете отказаться от одного предмета на определенный период или при определенных условиях. Отказ предполагает полную потерю юридической возможности претендовать на получение любых активов усопшего заемщика.

Потенциальный правопреемник, который принимает решение об отказе от наследства, теряет доступ ко всем активам усопшего, одновременно защищаясь от обязательств по проблемным кредитам. На практике это означает, что банки и прочие финансовые учреждения могут настоять на погашении займов путем отчуждения части имущества. Как правило, речь идет об ипотеке или совместном кредите. Простыми словами, отказ от наследования долга по ссуде с обеспечением может привести к частичной потере прав собственности на общее имущество членов семьи.

Страхование жизни

Одним из лучших средств защиты от возможных проблем, возникающих вследствие смерти должника, считается страхование. Если покойный застраховал жизнь при подписании кредитных документов, затраты по погашению задолженности возьмет на себя страховщик.

Сведения о наличии или отсутствии полиса можно получить путем обращения с соответствующим запросом в обслуживающую кредит организацию. Данные о страховках обязаны собирать занимающиеся вопросами наследования нотариусы и привлеченные к сотрудничеству юристы.

Выполнение обязательств покойного зависит от:

  • Покрываемых страховкой рисков.
  • Продолжительности сделки.
  • Актуального размера задолженности.
  • Стоимости страховки.

Полис может покрывать сумму всей задолженности или только определенную ее часть. К тому же страховщик вправе привлечь экспертов для оценки нанесенных убытков и расследования причин смерти должника. В случае отсутствия страховки долги покойного наследуются вместе с активами, а кредит выплачивают правопреемники.

Заключение

Таким образом, по действующему закону под наследственной массой принято понимать не только движимые, недвижимые или финансовые активы, но и обязательства перед банками, кредитными компаниями или другими организациями, которые предоставляют ссуды. В итоге именно добровольно принявшие наследство преемники несут ответственность по обязательствам, которыми они обременены по завещанию или вследствие близких родственных связей с усопшим. Если покойный заимствовал деньги или взял товар в кредит, не выполнив свои обязательства, наследник получает задолженность в дополнение к имуществу.

Комментарии закрыты