Не могу платить кредит — что делать?

35

Заключая сделку с кредитным учреждением, заемщик обязуется своевременно вносить платежи для погашения задолженности. Стороны согласовывают график выплат и сопутствующие параметры сотрудничества.

Клиенты, которые сталкиваются с трудностями на стадии выполнения финансовых обязательств, вправе воспользоваться дополнительными банковскими услугами. В частности, снизить платежную нагрузку, повысив платежеспособность, можно за счет отсрочки платежей, пролонгации сроков, рефинансирования, реструктуризации и консолидации кредитов.

Основания для пересмотра условий исходных сделок

Превентивные меры, позволяющие предотвратить возникновение просроченных платежей, включают в основном оформление страхового полиса и создание резервного фонда. При наступлении страхового случая можно получить компенсацию, с помощью которой частично или в полной мере погасить задолженность. В свою очередь финансовая подушка безопасности на черный день формируется без участия кредитора. Фонд представляет собой неприкосновенный запас денежных средств или хранящийся в банке вклад до востребования.

Если должник не имеет доступа к дополнительным источникам экстренного финансирования, защитить интересы в большинстве случаев можно путем обращения за помощью к представителям банковской отрасли. Кредиторы не прочь оказать поддержку потребителям, которым не посчастливилось столкнуться с форс-мажорными ситуациями, провоцирующими стремительное снижение платежеспособности и ненамеренные нарушения действующих договорённостей.

Причины проблем с погашением кредита:

  1. Потеря основного источника доходов, будь то дивиденды по депозитам, заработная или арендная плата.
  2. Ликвидация предприятия работодателя, увольнение, понижение или сокращение не по вине работника.
  3. Намеренные или неумышленные ошибки во время согласования и утверждения действующего договора.
  4. Противозаконные действия злоумышленников, жертвой которых становятся кредиторы или заемщики.
  5. Непредвиденное повышение затрат на безотлагательный ремонт или оплату медицинского обслуживания.
  6. Получение серьезных убытков вследствие стихийных бедствий либо экономических кризисов.
  7. Сознательное уклонение от выполнения финансовых обязательств или ввод кредитов в заблуждение.
  8. Смена места жительства с последующим переездом, в том числе трудовая и сезонная миграция.

Клиенты, которые преднамеренно предоставляют недостоверную информацию на стадии подачи заявки или во время погашения задолженности, теряют шансы на помощь со стороны обслуживающей организации. Банковские и небанковские учреждения готовы оказывать содействие надежным заемщикам в целях восстановления платежеспособности. Простыми словами, целесообразность процедур по пересмотру исходных сделок напрямую зависит от состояния кредитной истории. К сотрудничеству обычно привлекаются только обладатели идеальной репутации.

Способы оказания помощи столкнувшимся с трудностями заёмщикам

Для клиентов, испытывающих трудности с кредитными взносами, финансовые учреждения предлагают несколько дополнительных опций, получить которые можно после подачи простейшей заявки. Столкнувшемуся с трудностями лицу не стоит паниковать, совершая непродуманные действия. Сначала следует собрать сведений о текущем финансовом состоянии, а затем обосновать запрос при подаче заявления на сайте или в офисе банка.

Кредитор предлагает:

  • Отсрочку платежей – временный перерыв в действующем графике выплат с возможностью последующего восстановления регулярных взносов после устранения указанных заявщиком проблем. Допускается полный или частичный отказ от платежей по согласованию сторон. Если выбирается второй вариант, клиент продолжит выплаты, но вместо полной суммы будет предоставлять только процент от ежемесячного взноса.
  • Изменение отдельных параметров договора – внесение корректив в персональные условия соглашения за счет конвертации валюты, отказа от определённых услуг, изменения тарифной политики, оптимизации ставок, упразднения или добавления комиссионных отчислений. Пересмотр договоренности предполагает составление и подписание дополнения к основному документу, регулирующему процесс кредитования.
  • Коррекцию продолжительности сделки и графика платежей – изменение сроков действия договора в сторону увеличения (пролонгация) или сокращения. Вследствие пересмотра начальных параметров сотрудничества происходит видоизменение расписания платежей. Обновленный график подстраивается по текущие финансовые возможности заявщика, создавая комфортные условия для выполнения регулярных платежей.
  • Реструктуризацию сделки – всеобъемлющий комплексный пересмотр параметров договора с последующим внесением обоснованных изменений, которые способны снизить риск возникновения просроченных выплат.

Если обслуживающее учреждение отклоняет заявку на получение одной из перечисленных выше услуг, должник в ближайшее время может обратиться за помощью к независимым кредиторам. Речь идет о выполнении операций, связанных с рефинансированием. Перекредитование представляет собой комплекс мероприятий, направленных в первую очередь на пересмотр условий исходных сделок с возможностью консолидации и пролонгации соглашений.

Рефинансирование включает:

  • Пересмотр первоначального графика платежей.
  • Консолидацию (слияние) задолженностей.
  • Оптимизацию продолжительности кредитования.
  • Изменение исходных процентных ставок.
  • Погашение предыдущих задолженностей.
  • Заключение нового договора.

Рефинансирование имеет множество сходных характеристик с реструктуризацией, однако может выполняться организациями, с которыми должник ранее не сотрудничал. Перекредитование предполагает закрытие актуальных сделок с одновременным осуществлением кредитной консолидации. Вместо нескольких займов клиент обязан вносить выплаты только для погашения консолидированной задолженности с новыми строками действия и процентными ставками.

Как предотвратить проблемы с погашением кредитов?

Спасение утопающих – дело рук самих утопающих, поэтому лучший вариант защиты от возможных санкций со стороны кредитора заключается в своевременном инициировании процедур, связанных с ослаблением уровня актуальной финансовой нагрузки. Гражданам, предвидящим неминуемые проблемы с выполнением платежных обязательств, необходимо незамедлительно действовать при возникновении первых признаков будущего кризиса.

Эксперты рекомендуют:

1. Выполнить правовой анализ подписываемых с кредитором документов. Скрытые платежи и навязанные во время заключения сделки бесполезные услуги часто ухудшают финансовое положение заемщика. Изредка небанковские компании допускают также грубые ошибки при ведении документооборота, которые могут в некоторых случаях провоцировать ущемление прав потребителей. Договоренности подобного типа можно расторгнуть, но для этого придется подать судебный иск. Во избежание дополнительных затрат любые спорные вопросы, связанные с документами для сопровождения займов, нужно решать до момента подписания договора. Клиент вправе отказаться от услуг на протяжении 14 дней после заключения сделки.

2. Грамотно рассчитать финансовые возможности. Размер регулярных платежей в счет погашения кредитов не должен превышать 50% от получаемых заемщиком доходов за идентичный отчетный период. Если на погашение конкретной ссуды недостаточно средств, следует повременить с подачей запроса или умерить актуальные финансовые аппетиты. В противном случае повышается вероятность отклонения заявления.

3. Определить потребности заемщика. Прежде чем подавать заявку, необходимо составить список целей кредитования, от которого можно отталкиваться при формировании условий соглашения и распределении полученных взаймы денежных средств. Кредиты нерентабельно брать для удовлетворения потребностей и приобретения товаров, в которых нет острой необходимости. Заемные средства не рекомендуется использовать в целях погашения действующих задолженностей. Для этого можно выполнить рефинансирование.

4. Своевременно связаться с банком или кредитной компанией в случае возникновения проблем. Если взносы по кредиту в ближайшие месяцы будут задерживаться, клиенту достаточно сообщить кредитору о причине возникновения трудностей. Учреждение пойдет на уступки добросовестному заемщику. Таким образом, организации могут предложить комфортные варианты для рефинансирования и изменения условий договора.

Искать внешний вариант для решения проблем с помощью перекредитования, необходимо при существенных проблемах с платежеспособностью. Если исходный кредитор отклонил заявку на реструктуризацию, можно взять целевую ссуду. Воспользовавшись новым кредитом, удастся договориться о более комфортных условиях для выплаты задолженности и досрочно погасить исходные займы без нарушения условий соглашения.

Заключение

Игнорирование специализированных услуг, направленных на оказание элементарной помощи заемщикам, может оказаться фатальным решением. Бездействие при возникновении ошибок или повышении финансовой нагрузки провоцирует штрафы и прочие санкции со стороны кредитора. Если проблемный клиент во время возникновения трудностей с выполнением обязательств предпримет верные действия, удастся избежать дополнительных издержек вследствие инициирования обслуживающей организацией судебных разбирательств.

Если у проблемного заемщика есть просроченные платежи за несколько месяцев, нужно выплатить штрафы, неустойки и набежавшие проценты за задержку взносов. При подобном развитии событий разрешается рефинансирование ссуд с помощью нового консолидированного кредита.

Любые нарушения будут зафиксированы в базе данных БКИ. Проще говоря, репутация заемщика ухудшится, а кредитор получит веские основания для отклонения заявки на отсрочку и реструктуризацию. В итоге лучшим вариантом будет обращение за помощью до возникновения просрочек.

Комментарии закрыты